哪些险种保护了谁？

说起保险，中小企业的老板似乎并不在意，特别在今年国地税合并后由税务机关代收代缴社会保险，还引来骂声一片，为企业降低税点仅一个百分点，却带来人力成本的无端增加，对于一直以最低基数蒙混的企业，着实是当头一棒。也许大家感触并不深，用数据佐证：近300人的企业，以最低基数缴纳社保和公积金，企业一年的成本约2000W，但如果全部按国家规定基数缴纳，全年单社保公积金项就会增加5000W，成本至少增加2.5倍。所以，这种情形下，企业的营利压力倍增，大boss能开心才怪。

可是，如果与做各类保险的朋友提及，得到的回复却大相径庭。特别对于不少企业增加的商业险，为企业带来的好处绝非成本那么简单。她给我举例到：经常外出的员工，出行于各类山路或险道，一旦发生意外，相关赔偿如下：

1、社保之工伤保险，按员工受伤程度及劳动伤残鉴定，按国家法规规定给予赔偿，包括医疗费、误工费、家属陪护费等；

2、团队意外险，保险公司按企业投保金额及员工受伤程度及劳动伤残鉴定给予赔偿，对于员工要求企业支付额外赔偿金，保险公司无支付义务；

3、雇主责任险，对于受到伤害的员工，按企业投保金额及员工受伤程度及劳动伤残鉴定给予赔偿，若产生员工诉讼、赔偿等费用，根据投保时签订的投保合同，保险公司给予相应费用。

可见，对于三类险种，相比较而言，员工发生工伤事故等，对企业损失最小的为雇主责任险，而对于员工而言，团队意外险则多了一重人身保障，可以视为企业为员工增加的福利，为员工不测提前预警。

而对于以上三类险种，如何进行、有哪些详细的要求，请详见对比表。

记得之前讨论关于企业员工关系如何进行时，也有不少牛人提到过对于员工身心健康的福利。据我了解，不少企业特别是互联网企业，随着90后、95后员工的增多，企业管理者与HR们越来越关心员工的感受，微信朋友圈里时常晒出企业为员工设计的生日会真是别出心裁、花样百出，而阿里员工的集体婚礼更是将员工归属与尊重推向了新的高点，这正是马斯洛需求理论中关于“爱与归属”、“尊重”及“自我实现”的需要。

因为稳定的社保环境下，人身伤害似乎早已远离职场，真正面临高险作业的工作越来越少，关于“生理需求”、“安全需求”或许已被企业淡忘。但是，古人云“天有不测风云”，虽说能看到的危险越来越少，可员工心理压力却与日俱增。中兴工程师的跳楼事件、项目经理猝死事件频发，当“自我实现”的意愿及实现越来越强时，压力的负面性也会成倍增长。

而员工一旦发生意外，企业损失得力干将是其次，对于家庭的打击将是致命的。从事保险的朋友讲道，他们之前跟踪的企业大客户，有30%以上的企业处于非高危行业，但员工的意外让企业管理者不得不警醒。企业希望帮助员工及家庭，企业出于人道关怀给予补偿外，还会发起员工捐款，虽说善意可嘉，但对于某些家庭主力经济来源的丧失，也只能是杯水车薪。而保险公司提供的商业保险，包括雇主责任险，在分担员工损益后，对于企业来讲，是对善举的有效补充。

谁都不知道“意外和惊喜”哪一个先到来，可对于承担社会责任的企业，合理降低成本为企业盈利创造条件，是每个企业管理者的追求，但如何有效、合情、合理的保护员工利益，将员工真正当家人，为员工长久负责，而不仅仅停留在口头上，也是值得企业管理者认真思考的问题。

今天讨论的话题，受众已远超过企业HR的范畴，毕竟对于人力成本的控制也是一项重要的KPI指标，但如果有心的管理者能够将现实与盈利有利地平衡，不再单纯只为了追求某些人的利益而放弃大多数，至少做到合规、合法，那么企业留下的更多将是愿意“共担责任”的优秀员工，就像华为任总讲到“钱给够了，不优秀的人也会变得优秀”。而那时，再追求人力资源向人力资本的过渡，才真正变得有意义。